Потребительский кредит

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит.

Потребительский кредит даёт возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с отно­сительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

  • между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения
  • между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинако­выми доходами, сокращает разрыв между уровнем и струк­турой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: предоставителя кредита и заёмщика.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщи­ком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потреби­тельский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле­нии потребительского кредита выступает предприятие или органи­зация, где работает заёмщик. В данном случае субъекты хозяйство­вания могут брать на себя обязательства по регулярному взыска­нию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получате­лям потребительского кредита в оформлении необходимой докумен­тации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдель­ным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потреби­тельского кредита могут быть:

  • продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме)
  • предоставление ссуд в денежной форме на строительство жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов
  • и садовых домиков
  • капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны
  • приобретение скота и развитие подсобного домашнего хо­зяйства
  • в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями пара-банковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.)
По теме:  Оформление кредита на бизнес или другие нужны

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быс­тро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширены возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперати­вы. Использование потребительского кредита на покупку това­ров дает возможность в определенной мере избежать затовари­вания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижени­ем. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, тре­бующих больших площадей, а также специального хранения. Фак­тически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

По теме:  Реклама банка Zachodni WBK: Кредит ждет Чака Нориса

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссу­дой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые про­дали товары потребителям или обслуживают их. В данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финан­совое обязательство. Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предла­гают товары в кредит. Для покрытия же дебиторской задолжен­ности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обра­щаются за кредитами в банковские учреждения.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в рас­ширении платежеспособного спроса населения на предметы по­требления, следует сопоставить четыре показателя:

По теме:  Реклама потребительских кредитов Сбербанка
  • величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги
  • суммы выплаченной заработной платы с доплатами и посо­биями («компенсация занятости»)
  • прирост задолженности населения по потребительскому кре­диту
  • процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее потребительс­кий кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателя­ми (торговлей) и населением. До конца 50-х — начала 60-х гт. XX столетия потребительский кредит предоставлялся исключи­тельно на покупку товаров длительного пользования (холодиль­ники, телевизоры, транспортные средства и т.д.). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться за счет то­варов повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары).

По теме:  Характеристика функций и принципов кредита

Одной из причин роста потребительского кредита в индустри­ально развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов. Если раньше кредит потребителям предос­тавлялся непосредственно торговыми фирмами, то уже, напри­мер, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждений, сберегатель­ных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее 40 % потребительского кредита предоставлялось непосредственно торговыми фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85 % общего объема предоставляемого потребительского кредита.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей используются торговыми компа­ниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется лишнее звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

По теме:  Про суть кредитов

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фир­мами как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты пос­леднего взноса право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навя­зывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер ко­миссионных торговой фирме или финансовой компании.

Финансы и кредит Финансы и кредит: состояние на сегодняшний день и перспективы развития Финансы и кредит –  два  слова, которыми можно охарактеризовать целую эпоху. В особенности это можно применить к состоянию отечественной экономики в период с 90-х годов до 2000-х. В то время рынок банковских учреждений почувствовал почву для стремительного роста, еще не осознавая, что гиперинфляция практически сведет на нет любую финансовую деятельность. Теперь же финансовый рынок медленно возвращает свои позиции, становится все более востребованным, однако, будет ли этот рост успешным покажет время. С научной точки зрения  термин «финансы и кредит» можно подразделить на две взаимосвязанные категории, благодаря которым и происходит львиная доля денежных потоков в экономике. Итак, финансы – весьма общее название, которое может характеризовать как денежный поток, так и науку, что изучает его. С другой стороны, «кредит» — чересчур узкое название, объясняется который как сумма денежных средств, полученных взай...
Лизинговый кредит Лизинг представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движи­мого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга. Фактически под лизингом пони­мается вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование финансовых средств в имущество, передаваемое по договору физическим или юридическим лицам на определен­ный срок. Предметом договора может быть любое движимое и недвижимое имущество, относимое к основным средствам, а также имущественные права. Поэтому лизинг — это соглашение между собственником имущества (арендодателем) и арендатором о пере­даче имущества в пользование на оговоренный срок за установ­ленную плату, выплачиваемую ежегодно, ежеквартально или еже­месячно. Главное отличие лизинга от кредита в том, что при кредите в пользование передаются денежные средства, а при лизинге – конкретное имущество. По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отно­шениям и по ...
Банковская форма кредита Банковская форма кредита является наиболее распространенной формой. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками), которыми могут быть как юридические, так и физические лица. Особенности банковской формы кредита состоят в том что: банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но ...
Формы кредита и их особенности Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости кредитора и заемщика целевых потребностей заемщика Формы кредита в зависимости от ссуженной стоимости В зависимости от ссуженной стоимости различают следующие формы кредита: Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна и других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая. В современной практике товарная форма не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Товарная форма используется при продаже товаров с отсрочкой платежа, при аренд...
Банковский кредит Важнейшей формой движения ссудного капитала выступает ⚡ банковский кредит ⚡. Банковский кредит является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах нацио­нального и международного воспроизводственного процесса. В данном случае динамическое равновесие экономики поддерживается путём устранения дисбаланса при распределении капитальных ресурсов между различными регионами и отраслями, а также создания возможностей внутриотраслевого инвестиционного маневри­рования. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Банковский кредит выражает эко­номические отношения между банками и субъектами кредитова­ния (заёмщиками). Банки осуществляют кредитование за счёт: собственных источников привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных р...
✪Конспект экономиста Твоя⚡Экономика