Кредит и кредитная система. Денежный мультипликатор

Кредит и кредитная система

Между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические отношения, которые называются кредитными отношениями.

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита. Обе эти формы различаются по составу участников, объектам кредитования, динамике движения кредита, вели­чине процента и сфере использования.

Коммерческий кредит пре­доставляется одними функционирующими бизнесменами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит имеет своей целью ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли. Размеры коммерческого кредита ограничены величи­ной резервных капиталов, имеющихся в распоряжении функциони­рующих промышленных и торговых предпринимателей. Характерной особенностью данной формы кредита является его односторонняя направленность — от производителя товаров к торговцу или от произ­водителя средств производства к их потребителю. В этой сфере кре­дитных отношений ниже уровень процента под предоставляемый кредит

Банковский кредит предоставляется в денежной Форме. Он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сосредоточим своё внимание именно на банковском кредите и вы­ясним главный вопрос: откуда коммерческие банки берут деньги для кредитования? Ответ на этот вопрос и прост, и достаточно сложен. Деньги печатает Центральный банк, по распоряжению государства этот банк ссужает деньгами другие банки. Представляет их через ме­ханизм потребления ссуд и расходования вкладов. Дело в том, что сами банки производят деньги.

По теме:  Реклама потребительских кредитов Сбербанка

Рассмотрим механизм создания бан­ковских денег:

Допустим, что банк по вкладам аккумулировал в своих сейфах 1 млн руб. Эти деньги в любое время могут быть востребованы вкладчиками, но это в полном объеме никогда не происходит, в против­ном случае идея хранения денег в сберегательных кассах была бы бессмысленной. За эту услугу пришлось бы платить вкладчику, но банк не только принимает вклад, но и выплачивает за это проценты. Значит, это выгодно банку. В чем же дело? Дело в том, что только часть денег, числящихся на вкладах на определенный момент, может быть изъята вкладчиками из банка, и эта сумма, как подсказывает прак­тика, находится в пределах от 3 до 15% общей суммы вкладов. Та сум­ма, которая может быть изъята вкладчиками, называется банковским резервом. Если для нашего примера долю резерва определить в 10%, то его сумма составит 100 тыс. руб. Остальные 900 тыс. руб. банк может расходовать по своему усмотрению. Если полученную сумму денег назовем номинальными (1 млн руб.), а 900 тыс. — потенциальными, то в общей совокупности банк будет уже распоряжаться суммой 1900 тыс. руб. (1 000 000 + 900 000), 900 тыс. из которых создал банк. Эти деньги банк может отдать в ссуду предпринимателю, который будет расходовать эти деньги, покупая средства произ­водства, сырье, нанимая рабочих на работу. Допустим, что все эти ресурсы поступили предпринимателю от одного лица и к нему стек­лись все ссуженные 900 тыс. руб. Эти деньги, в свою очередь, могут быть положены в банк. Тогда при прежнем подходе 90 тыс. руб. по­ступят в резерв банка, а 810 тыс. руб. будут предоставлены в ссуду. Мы видим, что и другой банк также создал деньги и их сумма соста­вила 810 тыс. руб. Получившие ссуду заплатят третьим лицам, которые 810 тыс. положат уже теперь в третий банк, который также создает свои деньги. Итак, цепочка будет продолжена до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резервов.

Зная первоначальный вклад и долю резервов, можно подсчитать сумму созданных банком денег. Она равна:

1 000 000 х 10 = 10 000 000
или более подробно:
1 000 000 + 900 000 + 810 000 + … = 10 000 000,

или

М —  R х 1/(1/10) резервных требований
где М — количество созданных банками денег
R — резервы

Отношение новых денег к резервам получило название мульти­пликатора денежного предложения. В нашем примере он равен:

МДП = 1 / доля резервов = 1/ R= 1/0,1 = 10

Это означает, что каждый рубль резервов создает новых 10 бан­ковских рублей. Пользуясь денежным мультипликатором, можно рассчитать максимальное увеличение денег на текущих счетах (Д).

Д = Е х МДП
где Е — избыточные резервы, в отличие от R — требуемых резервов.

Кроме банковского и коммерческого существуют и другие формы кредита:

По теме:  Характеристика функций и принципов кредита
  • потребительский
  • лизинг
  • международный

Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды выдаются в рассрочку, по частям. К потребительско­му относят и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, включая драгоценные камни и металлы сроком до трех месяцев в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда не погашается в срок, вещи, сданные в ломбард, продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.

Лизинг — это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и т.д. при сохранении права собственности на них за арендодателем. Он делится на финансовый и оперативный. При финансовом лизинге технические средства пре­доставляются на весь срок их амортизации; при оперативном срок соглашения короче срока службы средств производства.

По теме:  Потребительский кредит от банка Home Credit

Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными кредитно финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономичес­кого сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Кредиты, выдаваемые в денеж­ной форме и имеющие долгосрочный характер, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто вы­ступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.

Система кредитных учреждений

Система кредитных учреждений выступает как совокупность кредитно финансовых организаций которые создают деньги, предоставляют их в кредит и аккумулируют их на банковских счетах и в сберегательных банках. Существует сис­тема кредитных учреждений за счет доходов, которые получают эти финансовые учреждения. Доходы же складываются в виде разницы которую получают банки, между процентами за предоставляемые ссуды и теми процентами, которые выплачивают банки по вкладам.

По теме:  Функции и формы капиталистического кредита

Кредитная система подразделяется на ряд структурных звеньев. Сюда входят:

  • Центральный банк, специфической функцией которою является эмиссия денег
  • коммерческие банки
  • специализированные кредитно-финансовые учреждения

Кроме эмиссии денег Централь­ный (Национальный) банк следит за деятельностью всех остальных банков и своих собственных отделений и контор, регулирует финан­совую деятельность кредитно-финансовых учреждений.

Коммерческие банки занимаются непосредственными финансовыми операциями по обслуживанию предприятий, организаций, частных лиц. В принципе, коммерческие банки должны строго контролироваться Национальным банком, этого требует финансо­вая исполнительная дисциплина.

Специализированные кредитно-финансовые институты могут быть представлены инвестиционными, страховыми компаниями фондовыми биржами, траст-фондами, пенсионными фондами и т.д. Они выполняют различные вспомогательные финансовые функции и денежные операции

Кроме названных национальных финансовых институтов суще­ствуют различные межгосударственные кредитно-финансовые уч­реждения. Здесь следует особо назвать и отметить Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и т.д. Их функции предопределяются стоящими перед мировым сообществом задачами на том или ином этапе развития.

По теме:  Он-лайн кредиты для начала бизнеса
Финансы и кредит Финансы и кредит: состояние на сегодняшний день и перспективы развития Финансы и кредит –  два  слова, которыми можно охарактеризовать целую эпоху. В особенности это можно применить к состоянию отечественной экономики в период с 90-х годов до 2000-х. В то время рынок банковских учреждений почувствовал почву для стремительного роста, еще не осознавая, что гиперинфляция практически сведет на нет любую финансовую деятельность. Теперь же финансовый рынок медленно возвращает свои позиции, становится все более востребованным, однако, будет ли этот рост успешным покажет время. С научной точки зрения  термин «финансы и кредит» можно подразделить на две взаимосвязанные категории, благодаря которым и происходит львиная доля денежных потоков в экономике. Итак, финансы – весьма общее название, которое может характеризовать как денежный поток, так и науку, что изучает его. С другой стороны, «кредит» — чересчур узкое название, объясняется который как сумма денежных средств, полученных взай...
Лизинговый кредит Лизинг представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движи­мого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга. Фактически под лизингом пони­мается вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование финансовых средств в имущество, передаваемое по договору физическим или юридическим лицам на определен­ный срок. Предметом договора может быть любое движимое и недвижимое имущество, относимое к основным средствам, а также имущественные права. Поэтому лизинг — это соглашение между собственником имущества (арендодателем) и арендатором о пере­даче имущества в пользование на оговоренный срок за установ­ленную плату, выплачиваемую ежегодно, ежеквартально или еже­месячно. Главное отличие лизинга от кредита в том, что при кредите в пользование передаются денежные средства, а при лизинге – конкретное имущество. По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отно­шениям и по ...
Банковская форма кредита Банковская форма кредита является наиболее распространенной формой. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками), которыми могут быть как юридические, так и физические лица. Особенности банковской формы кредита состоят в том что: банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но ...
Формы кредита и их особенности Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости кредитора и заемщика целевых потребностей заемщика Формы кредита в зависимости от ссуженной стоимости В зависимости от ссуженной стоимости различают следующие формы кредита: Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна и других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая. В современной практике товарная форма не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Товарная форма используется при продаже товаров с отсрочкой платежа, при аренд...
Банковский кредит Важнейшей формой движения ссудного капитала выступает ⚡ банковский кредит ⚡. Банковский кредит является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах нацио­нального и международного воспроизводственного процесса. В данном случае динамическое равновесие экономики поддерживается путём устранения дисбаланса при распределении капитальных ресурсов между различными регионами и отраслями, а также создания возможностей внутриотраслевого инвестиционного маневри­рования. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Банковский кредит выражает эко­номические отношения между банками и субъектами кредитова­ния (заёмщиками). Банки осуществляют кредитование за счёт: собственных источников привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных р...
✪Конспект экономиста Твоя⚡Экономика