Пример расчета размера кредита на дом банком

Когда кто-либо берет ссуду на покупку дома, банк часто устанавливает верхний предел ссуды, которую можно получить. Верхняя граница зависит от дохода человека и рыночной ставки процента. Типичное требование состоит в том, чтобы месячные платежи по закладной (выплата процентов и погашение основной части ссуды) не превышали 28% доходов заемщика.

В таблице показано, как ставка процента влияет на верхнюю границу ссуды. В данном примере покупатель обладает годовым доходом в 30 000 долларов и просит предоставить ссуду на 30 лет. Банк планирует применить стандартное 28%-ное ограничение на размер займа.

Если покупатель, как это часто случается, не укладывается в лимит, то даже небольшие изменения ставки процента могут значительно повлиять на размер суммы, которую он может потратить на приобретение дома. Увеличение ставки процента с 8 до 10 % снижает максимальный объем ссуды с 95 368 долларов до 79766 долларов — на 16%. Таким образом, увеличение ставки процента приводит к снижению спроса на жилье, что, в свою очередь, снижает цены жилья и инвестиции в жилищное строительство.

По теме:  Инновационная деятельность в банковском секторе Республики Беларусь

Обратите внимание на один несколько неожиданнный факт — банки проводят расчеты исходя из номинальной, а не реальной ставки процента. Истинную стоимость заимствования для покупки дома показывает реальная ставка процента, так как цена дома будет повышаться в соответствии с общим уровнем инфляции. Тем не менее, при расчете максимальных размеров этих ссуд банки пользуются номинальной ставкой процента. В силу этих банковских правил расходы на жилье зависят и от номинальной, и от реальной ставки процента.

Таблица. Как высокие ставки процента снижают размер ссуды и спрос на жилье

Условия: Займ на 30 лет, годовой доход — 30 000 долларов, 28-процентное ограничение на выплаты по ссуде.
Ставка процента (%) Максимально возможная ссуда
5 130 397
6 116 754
7 105 215
8 95 398
9 86 997
10 79 766
11 73 504
012 68 053
13 63 280
14 59 078
15 55 360
По теме:  Понятие и признаки банковской системы. Виды банковских систем
Регулирование центральным банком денежного обращения Денежное обращение или движение денег в наличной и безна­личной формах активным образом влияет на протекание процес­сов воспроизводства. Поэтому сознательное воздействие на пара­метры денежной сферы путем их регулирования важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как способ регулирования экономики в целом. Поскольку это воздействие происходит на макроуровне, то основ­ным субъектом регулирования является государство в лице его центрального банка. Выбор того или иного метода денежно-кредитного регулирова­ния (ДКР) имеет большое значение, потому что применяемые методы не обладают одинаковой степенью эффективности. Одни из них являются полностью автономными, другие нуждаются в обязательном дополнении рядом инструментов. Выбор инструментов денежно-кредитного регулирования определяется в значительной мере составом и структурными характеристиками кредитной системы, которую они должны регулировать, поэтому методы денежно-кредитного регулиров...
Банковский аудит Банковский аудит представляет собой проверку состояния фи­нансово-хозяйственной деятельности банка. Основная цель банков­ского аудита состоит в получении заключения о финансовом положении проверяемого банка, его доходности, ликвидности, степени риска банковских операций. Аудиторское заключение пуб­ликуется вместе с годовым отчетом, официальным балансом, счетом прибылей и убытков. Практически во всех странах банки подверга­ются проверке независимыми аудиторами. Эта проверка включает в себя, как правило, два вида проверки: проверяется правильное составление отчетов в соответствии с национальными законами, нормативными актами и положениями осуществляется более тщательная ревизия и анализ коммер­ческих и индивидуальных сделок с целью обеспечения того, чтобы финансовые отчеты отражали реальное и текущее состояние дел банка и результаты его операций Цель аудиторской проверки банка состоит не в предупреждении финансового банкротства, а прежде всего в оценке финансовых отчетов. При ...
Банковский менеджмент Менеджмент является наукой о наиболее рациональной системе организации и управления. Значимость менеджмента в индустри­ально развитых странах была уже осознана в 30-е гг. XX столетия. Именно тогда эта деятельность превратились в профессию, в область знаний и самостоятельную дисциплину, а социальный слой управленцев — в очень влиятельную общественную силу, постоянно увеличивающаяся роль которой заставила говорить "о революции менеджеров". Первый прорыв в управленческой мысли, произошедший в начале XX столетия, связан с именем Ф. Тейлора ("тейлоризм" основан на положении о том, что управлять можно "научно"). Следующий крупный шаг в развитии управленческой мысли состоял в расширении "принципов управления", сформулировщшых А. Файолем в рамках "науки администрирования". Согласно А. Файолю, процесс менеджмента состоит из функций планирования, организации, приказов, координации, контроля. В современной литературе управление рассматривается как реа­лизация функций планирования, организац...
Современные автоматизированные банковские системы В условиях стремительного роста потенциала современных информационных технологий и усиливающейся конкуренции между банками успех банковской деятельности зависит не только от профессионализма сотрудников, но и от новых информационных компьютерных технологий, внедряемых в банковскую сферу деятельности. Причем компьютеризация банковской деятельности направлена не только на извлечение прибыли, а на удешевление и ускорения рутинной работы. Крупные коммерческие банки Республики Беларусь в основном выбирают российские и западные разработки. Одна из них RS-Bank V.6, которая состоит из следующих модулей: RS-Banking V.6 (расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, электронных межбанковских расчетов и ведение сопутствующего бухгалтерского учета); RS-Loans V.6 (кредитование физических и юридических лиц); RS-Retail V.6 (автоматизация розничных банковских услуг и работы с физическими лицами); RS-Securities V.6 (работа с ценными бумагами и финансовыми инструментами); RS-Dealin...
Инновационная деятельность в банковском секторе Республики Беларусь Инновационная деятельность коммерческих банков является самым действенным стимулом, обеспечивающим высокий уровень качества активов, доходности банковских продуктов, их конкурентоспособность. Природа инновационной деятельности раскрывает сущность финансовых инструментов в управлении банками. Применительно к банковскому сектору существует несколько определений инновации: результат деятельности банка, направленный на получение дополнительных доходов и конкурентных преимуществ в процессе создания, формирования, размещения ресурсов при помощи нововведений, позволяющих клиентам банка получать прибыль . создание более качественного банковского продукта, либо нового продукта, удовлетворяющего неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта . По нашему мнению, при таких подходах спектр банковских инноваций необоснованно расширяется. Для привлечения клиентов банки видоизменяют набор предлаг...
✪Конспект экономиста Твоя⚡Экономика